Welche Versicherungen brauche ich eigentlich? Oder besser gefragt: Welche Versicherungen brauche ich in welcher Lebenslage? Und welche Versicherungen brauche ich eher nicht oder sind gänzlich unnötig? Bastian Kunkel, bekannt aus “Versicherungen mit Kopf“, führt in “Total VerUNSichert” leicht verständlich und mit Freude lesbar durch den Versicherungsdschungel.
Nach Bastians Selbstvorstellung gibt er zunächst eine Einführung, was eine Versicherung eigentlich ist und wieso die ihm meist gestellte Frage, ob sich Versicherung XY lohnt, die falsche Frage ist. Denn, und darum geht es in diesem Buch, die wirklich wichtigen Versicherungen sichern ein hohes finanzielles Risiko ab, das man im Falle des Eintritts nicht selbst stemmen kann. Versicherungen sind dafür da, im Ernstfall finanziell einzuspringen. Und deshalb lautet die Frage, die sich das ganze Buch hindurch zieht:
„Ist Versicherung XY für mich, in meiner individuellen Situation und mit meinem individuellen Risikoempfinden, sinnvoll oder nicht?“
Verwandte und Freunde sind die falschen Ratgeber
Welche Versicherungen du in deiner konkreten Lebenslage brauchst, kannst nur du selbst dir beantworten. Nicht deine Eltern, nicht deine Verwandten, nicht deine Freunde. Denn dein Leben ist so individuell wie jedes andere. Du bist finanziell anders aufgestellt als jeder andere Mensch und du hast ein ganz individuelles Risikoempfinden. Und bevor Bastian die sinnvollen und weniger sinnvollen Versicherungen vorstellt, präsentiert er ein Fragen-Schema, das du bei jeder Versicherung durchgehen kannst: betrifft dich das finanzielle Risiko, kannst du es selbst stemmen und willst du es selbst stemmen – oder eben nicht. Dann weißt du, ob die Versicherung für dich sinnvoll ist oder nicht. Und natürlich muss der Versicherungsbeitrag in einem angemessenen Verhältnis zur Leistung stehen.
Leistungskatalog anschauen
Nachdem du dir überlegt hast, ob eine Versicherung für dich sinnvoll ist oder nicht, ist es auch elementar wichtig zu schauen, welche Leistung der jeweilige Versicherer dir zu welchem Preis anbietet. Und wie bei so vielen Dingen ist das billigste Angebot nicht unbedingt das beste für dich. Dass Versicherungen manchmal nicht zahlen, liegt nicht etwa daran, dass sie dich abzocken wollen, sondern dass die entsprechende Leistung nicht vereinbart wurde. Und dass du eine bestimmte Leistung auch versicherst, liegt ganz allein in deiner Verantwortung. Daher solltest du dir den Leistungskatalog ganz genau anschauen und den Versicherer wählen, der zu dir passt. Und dass Versicherungen tatsächlich zahlen und es ein großer Irrglaube ist, sie würden es nicht tun, weist Bastian in den folgenden Kapiteln nach. Denn jedes Jahr leisten Versicherer Milliardenzahlungen an ihre Kunden. Und wenn sie nicht zahlen liegt das zumeist daran, dass der Kunde sich nicht gut genug mit der Versicherung bzw. deren Leistungen auseinandergesetzt hat – wogegen dieses Buch Abhilfe schafft.
Sinnvolle und weniger sinnvolle Versicherungen
In den folgenden Kapiteln geht es um sinnvolle Versicherungen und worauf du bei diesen besonders achten solltest sowie Versicherungen, die du eher nicht benötigst – beides mit individuellen Ausnahmen natürlich. Ein extra Kapitel ist der Berufsunfähigkeitsversicherung gewidmet, denn hier gibt es viele Mythen und Falschaussagen, mit denen Bastian aufräumt und Fakten liefert. Und er erklärt auch, was Berufsunfähigkeit eigentlich heißt, wann eine BU-Versicherung zahlt und warum auch Büroangestellte eine haben sollten – sofern sie auf ihr Arbeitseinkommen angewiesen sind.
Beratungsformen
Im zweiten Teil des Buches geht es um Beratungsformen. Denn Versicherungsvermittler ist nicht gleich Versicherungsvermittler. Da sind die Versicherungsvertreter, -makler, -vermittler auf Provisions- und Honorarbasis sowie Honorarberater und Honorar-Finanzanlagenberater. Hier erfährst du, an wen genau du dich wenden solltest und wie du eine schlechte Beratung erkennst und einen guten Berater findest.
Da Versicherungen sehr komplex sind, und du, wie Bastian sagt, nicht weißt, was du nicht weißt – anders gesagt: du hast nicht genug Wissen über Versicherungen -, solltest du dich für einige Versicherungen an einen Experten wenden. Und das sind eben nicht die Eltern, Verwandten und Freunde, und leider auch nicht die Verbraucherzentrale, deren Mitarbeiter weder Qualifikationen noch Fortbildungen nachweisen müssen – anders als die Experten. Mit einem Experten kannst du besprechen, welche Leistungen genau versichert sein sollen, damit die Versicherung im Fall der Fälle dann auch zahlt, und um welche verklausulierte Klauseln im Vertrag es sich dabei handelt. Natürlich kannst du Versicherungen auch online abschließen, und bei Versicherungen mit relativ niedrigen Kosten und einer guten Vergleichbarkeit spricht da auch laut Bastian nichts gegen. Hierfür bieten sich Vergleichsrechner an, die du auf meiner Seite Versicherungen findest. Geht es aber um komplexe Versicherungen mit hohen Beitragszahlungen und sehr viel Individualität wie deinen Gesundheitszustand, bist du bei einem Experten besser aufgehoben als online.
Versicherungsfall
Im dritten Teil geht es nun um den Fall der Fälle: die Versicherung soll zahlen. Du erfährst, wie du einen Schaden meldest und auch, was zu tun ist, wenn die Versicherung erstmal nicht zahlt. In den allermeisten Fällen zahlt sie, und den Versicherern ist sogar daran gelegen, die vertraglich vereinbarten Leistungen genau zu erfüllen, denn alles andere würde dem Versicherer schaden.
“Versicherer geben sich teilweise richtig Mühe, um zu schauen, ob doch noch irgendwie eine (Mehr-)Leistung möglich ist. Nur muss diese eben auch gerechtfertigt sein, denn Versicherer müssen immer genau belegen können, warum sie eine Versicherungsleistung ausgeschüttet haben, damit niemand bevorteilt wird.”
Und daher kommt es eben auch vor, dass die Versicherung nicht zahlt, entweder weil die Leistung nicht vereinbart war oder auch aus anderen Gründen. Und hier gilt es dann die Begründung genau zu prüfen, ob die Versicherung im Recht ist oder ob du im Recht bist, und dann entsprechend zu handeln. Evtl. müssen weitere Belege eingereicht werden, evtl. hat die Versicherung tatsächlich einen Fehler gemacht und gibt den dann auch zu, und wenn das alles nicht hilft, gibt es noch eine Ombudsperson, die kostenlos vermittelt. Und erst im allerletzten Fall muss der Anwalt helfen.
Finanzielle Absicherung
Das vierte Kapitel widmet sich der Absicherung der finanziellen Zukunft. Und hier muss unterschieden werden zwischen Vermögensaufbau und einer lebenslangen Altersvorsorge. Während der Vermögensaufbau eher nicht in eine Versicherung gehört, sind die privaten Rentenversicherungen für die lebenslange Zahlung einer Rente da. Hier handelt es sich um komplexe Produkte, teilweise mit Hinterbliebenenversorgung, sodass du diese besser mit einem Experten berätst.
Im fünften und letzten Kapitel gibt es noch ein Q&A mit den häufigsten Versicherungsfragen wie Kombiverträge, PKV oder GKV, welche Änderungen musst du deiner Versicherung melden, welche Schäden meldest du besser nicht usw.
Fazit
Ein wirklich interessantes Buch, das ich quasi in eins weg gelesen habe.
Das Buch ist sehr verständlich geschrieben und lässt sich sehr leicht lesen mit vielen praktischen Beispielen. Ich habe mich gern mit Bastian über Versicherungen informiert.
Hast du das Buch schon gelesen? Teile deine Eindrücke gern mit allen LeserInnen unten in den Kommentaren! 🙂 👇🏻
Weitere Leseempfehlung
Das einzige Buch, das man über Finanzen lesen sollte… Welch Hybris, sähe man nicht den schelmischen Blick von Thomas von dem berühmten Youtube Kanal „Finanzfluss“ unter dem Titel. Und doch ist etwas Wahres dran. Zumindest für’s erste. Das Buch bietet eine Einführung in die – ich nenne es mal „ganz persönliche Finanzwelt“. Es geht um Denkfehler und Vorbehalte, um die richtigen Ziele und die Priorisierung beim Sparen, um verschiedene Konten und welche du für dein persönliches Geldmanagement nutzen kannst. Und natürlich geht es auch um die ersten Schritte des Vermögensaufbaus. Weiterlesen…
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